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        消費(fèi)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)最主要的驅(qū)動(dòng)力之一。綜觀發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展史，消費(fèi)的增長(zhǎng)都在其中發(fā)揮了重要作用，以美國(guó)為例，在拉動(dòng)美國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”中，居民消費(fèi)長(zhǎng)期占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，早在上世紀(jì)中葉，居民消費(fèi)占GDP比重就超過(guò)了60％；此后更是居高不下，2017年這一比重達(dá)到68.4％。相比之下，我國(guó)居民消費(fèi)占GDP比重尚且不到40%。中國(guó)央行行長(zhǎng)易綱也表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已主要由國(guó)內(nèi)需求推動(dòng)，消費(fèi)和服務(wù)業(yè)成為主要驅(qū)動(dòng)因素，對(duì)外盈余不斷縮小。

        國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的上半年數(shù)據(jù)也充分證明了這一結(jié)論，數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)9.4%，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為78.5%，創(chuàng)下歷史新高。在政策層面，也不斷有鼓勵(lì)消費(fèi)的信號(hào)傳出。10月初，國(guó)務(wù)院印發(fā)《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制的實(shí)施方案（2018-2020年）》，提出加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員付一夫表示“在國(guó)際環(huán)境不穩(wěn)定的當(dāng)下，擴(kuò)大內(nèi)需將會(huì)成為未來(lái)推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的重要抓手。”

        盡管我國(guó)居民的消費(fèi)升級(jí)浪潮已經(jīng)席卷而至，消費(fèi)也已經(jīng)取代投資成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的首要?jiǎng)恿Γ�但不可否認(rèn)的是，仍有相當(dāng)一部分人是處在“有錢不敢花”或者“無(wú)閑錢可花”的狀態(tài)。究其原因，付一夫認(rèn)為，國(guó)人的消費(fèi)潛力目前還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)，要發(fā)揮國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的活力，可以從提升居民收入水平、完善社會(huì)保障體系、提高商品供給質(zhì)量以及支持居民消費(fèi)信貸等方面入手。

        美國(guó)經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)充分證明，消費(fèi)信貸是擴(kuò)大居民消費(fèi)的有力手段。但同時(shí)美國(guó)教訓(xùn)也表明，過(guò)度放貸會(huì)引發(fā)金融系統(tǒng)危機(jī)，對(duì)經(jīng)濟(jì)造成危害。因此我國(guó)在推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、完善信貸市場(chǎng)時(shí)要量力而行、適度發(fā)展，做到更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)卦u(píng)估消費(fèi)信貸創(chuàng)新的可行性，力求風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，避免行業(yè)亂象的叢生與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

        我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)起步較晚，但近幾年發(fā)展較快。在市場(chǎng)快速擴(kuò)容，監(jiān)管滯后的情況下也出現(xiàn)了種種亂象。在2017年監(jiān)管加強(qiáng)后，消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)了健康發(fā)展趨勢(shì)，頭部平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)更加凸顯。付一夫認(rèn)為，一款好的消費(fèi)金融產(chǎn)品，至少應(yīng)具備兩個(gè)特點(diǎn)：第一，能夠滿足廣大消費(fèi)者日益增長(zhǎng)與豐富的消費(fèi)需求，這需要產(chǎn)品具有豐富的消費(fèi)場(chǎng)景；第二，能夠基于大數(shù)據(jù)分析、反欺詐技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全流程的覆蓋和控制，以及全渠道的資產(chǎn)質(zhì)量管理機(jī)制，從根本上完善消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)控體系。從這個(gè)角度看，依托于大型電商平臺(tái)發(fā)展起來(lái)的消費(fèi)金融產(chǎn)品顯然更有競(jìng)爭(zhēng)力。

        以蘇寧金融旗下消費(fèi)金融產(chǎn)品任性付為例，它不僅具有電商消費(fèi)金融產(chǎn)品的特性，還依托于蘇寧豐富的線下實(shí)體業(yè)態(tài)構(gòu)建了獨(dú)有的O2O應(yīng)用場(chǎng)景，讓消費(fèi)者無(wú)論在線上還是線下都能輕松使用。更值得一提的是它的風(fēng)控體系，據(jù)蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心研究員趙一洋介紹，蘇寧任性付在風(fēng)控方面也具有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)蘇寧線上線下積累的海量用戶信息、地理位置、消費(fèi)行為進(jìn)行建模分析，蘇寧任性付已經(jīng)具備了對(duì)客戶信用質(zhì)量進(jìn)行高效評(píng)估、科學(xué)授信的能力，借助自主研發(fā)的人臉識(shí)別和大數(shù)據(jù)發(fā)欺詐系統(tǒng)等，能在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，給用戶極致的消費(fèi)體驗(yàn)。

        據(jù)蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心高級(jí)研究員陳嘉寧預(yù)測(cè)，未來(lái)中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)將有兩個(gè)明顯趨勢(shì)，一是各個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將更加緊密圍繞自己背后的平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的規(guī)劃和布局。二是消費(fèi)金融產(chǎn)品將會(huì)向低線城市和農(nóng)村市場(chǎng)滲透，這是新的藍(lán)海市場(chǎng)。他同時(shí)指出，在市場(chǎng)趨于規(guī)范的環(huán)境下，頭部公司應(yīng)該積極擁抱監(jiān)管，踐行行業(yè)自律，輸出風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，幫助全行業(yè)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，讓更多的中國(guó)消費(fèi)者享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

        在即將到來(lái)的2018年雙11購(gòu)物節(jié)中，幾位研究員都預(yù)計(jì)消費(fèi)金融產(chǎn)品將迎來(lái)需求端的提升，在線上線下融合趨勢(shì)愈發(fā)明確的今年，不少線下商家也將加入到促銷的行列，能兼顧線下場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品將獲得消費(fèi)者更多的青睞，以后無(wú)論是上網(wǎng)還是上街，消費(fèi)金融產(chǎn)品都將伴隨在消費(fèi)者左右。